Centrelink và lương hưu theo tuổi

Tóm tắt

Người cao tuổi có thể nhận lương hưu theo tuổi thông qua Centrelink / Services Australia, với số tiền nhận được tùy thuộc vào thu nhập và tài sản của họ. Nhà của một người được loại trừ khỏi kiểm tra tài sản.

Tặng tiền hoặc tài sản cho một thành viên gia đình hoặc người khác, hoặc chuyển nhà, có thể ảnh hưởng đến số tiền lương hưu tuổi mà một người nhận được. Nó cũng có thể ảnh hưởng đến số tiền mà một người được yêu cầu phải trả cho các dịch vụ chăm sóc người già.

Centrelink có các quy tắc nghiêm ngặt để đảm bảo rằng mọi người không định đoạt tài sản của họ bằng cách tặng chúng cho các thành viên gia đình hoặc những người khác trong nỗ lực ảnh hưởng đến tính đủ điều kiện của họ đối với lương hưu theo tuổi hoặc chi phí chăm sóc người già.

Khả năng đủ điều kiện hưởng lương hưu theo tuổi của một người liên tục được đánh giá lại. Vì vậy, bất kỳ thay đổi lớn nào đối với thu nhập hoặc tài sản của một người - bao gồm cả việc hoàn trả khoản vay hoặc phải trả khoản vay thay cho người khác - đều có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ lương hưu liên tục mà họ nhận được.

Bất kỳ ai đang cân nhắc việc tặng tiền mặt hoặc tài sản cho một thành viên trong gia đình hoặc bất kỳ ai khác nên xem xét cẩn thận hậu quả, thông báo cho Centrelink về quyết định của họ và lưu giữ các tài liệu liên quan.

Quà tặng và khoản vay

Quà tặng

Tài sản của một người (ngoài nơi cư trú chính của họ) có thể ảnh hưởng đến khả năng đủ điều kiện hưởng lương hưu theo tuổi và tỷ lệ lương hưu mà họ nhận được. Centrelink có các quy tắc nghiêm ngặt để đảm bảo rằng mọi người không định đoạt tài sản của họ bằng cách tặng chúng cho các thành viên gia đình hoặc những người khác trong nỗ lực ảnh hưởng đến tính đủ điều kiện của họ đối với lương hưu theo tuổi hoặc chi phí chăm sóc người già. Tuy nhiên, các quy tắc này cũng nhận ra rằng người già có thể có mong muốn thực sự giúp đỡ các thành viên gia đình của họ bằng cách cho họ tiền mặt hoặc ký vào tài sản.

Nó được coi là một món quà nếu người lớn tuổi bán hoặc chuyển nhượng thu nhập hoặc tài sản và nhận lại ít hơn giá trị của nó.

Ví dụ, nếu một người lớn tuổi bán nhà của họ cho một thành viên trong gia đình với giá thấp hơn đáng kể, sự khác biệt (về số tiền mà thành viên gia đình đã trả và giá trị thị trường của ngôi nhà là bao nhiêu) sẽ được Centrelink đánh giá là một tài sản.

Bất kỳ món quà nào mà một người tặng trong vòng 5 năm trước đó có thể được tính vào tài sản và kiểm tra thu nhập của họ cho tuổi, lương hưu hoặc chi phí chăm sóc người già. Một người nhận (hoặc sắp bắt đầu nhận) lương hưu theo tuổi có thể cho đi tới 30.000 đô la trong khoảng thời gian 5 năm mà không ảnh hưởng đến lương hưu của họ. Bất kỳ số tiền nào trên 30.000 đô la sẽ được tính, trong 5 năm, là tài sản của một người và được đưa vào bài kiểm tra tài sản. Tài sản của một người càng cao, tỷ lệ lương hưu theo tuổi mà họ được hưởng càng thấp.

Người cao tuổi phải thông báo cho Centrelink về bất kỳ quà tặng, bán hoặc chuyển nhượng nào trong vòng 14 ngày, để tránh có thể thanh toán quá nhiều quyền lợi.

Khoản vay

Khoản vay (từ người lớn tuổi đến thành viên gia đình) không được bao gồm trong số tiền tặng quà. Tuy nhiên, đây cần phải là một khoản vay chính hãng và Centrelink sẽ yêu cầu tài liệu và bằng chứng thích hợp vì một thỏa thuận bằng lời nói là không đủ. Tác động của khoản vay, thu nhập có được từ việc trả nợ và liệu khoản vay được xóa hay hoàn trả, có thể ảnh hưởng đến việc kiểm tra thu nhập và tài sản của lương hưu tuổi.

Nếu người lớn tuổi xóa khoản vay nợ họ hoặc trả hết khoản vay của người khác (ví dụ: trả hết khoản vay kinh doanh của con cái, đóng vai trò là người bảo lãnh), nó có thể được đưa vào kiểm tra tài sản.

Nếu một thành viên trong gia đình đã ngừng trả nợ, người cao tuổi có thể thực hiện hành động pháp lý để thu hồi khoản vay.

Điều này phải bắt đầu trong vòng 6 năm, được tính từ ngày đầu tiên hoàn trả toàn bộ số tiền có thể được yêu cầu hoặc, nếu không có thỏa thuận chính thức bao gồm cả việc trả nợ theo lịch trình, kể từ khi tiền được đưa ra.

Luật pháp cho rằng tiền được chuyển từ cha mẹ sang con cái là một sự tiến bộ. Điều này có nghĩa là luật pháp sẽ cho rằng tiền là một món quà trừ khi cha mẹ có thể chứng minh khác. Trách nhiệm thuộc về người lớn tuổi để chứng minh việc chuyển nhượng là một khoản vay (chứ không phải là thành viên gia đình để chứng minh nó không phải là), đó là lý do tại sao tài liệu bằng văn bản về các điều khoản của khoản vay luôn được khuyến khích.

Đôi khi thành viên gia đình có thể bị phá sản hoặc không thể trả nợ mà không khiến bản thân (và con cái của họ) gặp căng thẳng về tài chính. Điều này có thể gây khó khăn cho người cao tuổi trong việc theo đuổi khoản vay, ngay cả khi họ đã bị sai, vì họ có thể không muốn gây thêm xung đột hoặc căng thẳng cho gia đình họ.

Câu hỏi cho người lớn tuổi

Nếu một thành viên trong gia đình yêu cầu hỗ trợ tài chính, một số câu hỏi mà người cao tuổi nên xem xét bao gồm:

• Nếu tôi tặng số tiền này, nó sẽ ảnh hưởng đến lương hưu, thuế hoặc chi phí chăm sóc người già của tôi như thế nào?

• Nếu tôi cho vay số tiền này, tôi đã rõ ràng khi nào cần phải trả lại chưa?

• Tôi đã xem xét điều gì có thể xảy ra nếu họ không thể trả lại khoản vay chưa? Tôi có thể sống mà không có số tiền này không?

• Các thành viên khác trong gia đình sẽ mong đợi những món quà tương tự?

• Món quà này có thể ảnh hưởng đến di chúc hoặc tài sản của tôi như thế nào và những gì tôi có thể để lại cho người khác?

• Tôi có giấy tờ chứng minh đây là khoản vay không, để sau này người nhà tôi không thể nói với người khác rằng họ nghĩ đó là một món quà?

Tài nguyên quà tặng

Tờ thông tin về Trung tâm Pháp lý Caxton này chứa một danh sách tuyệt vời các câu hỏi mà một người lớn tuổi có thể tự hỏi mình khi tặng hoặc cho vay tiền:

Câu chuyện của ông bà Day

Ông bà Day là những người hưu trí có thu nhập thấp. Họ gần như mất tất cả sau khi ký hợp đồng cho mượn các dự án kinh doanh của con trai.

Thêm thông tin

Đóng vai trò là người bảo lãnh cho khoản vay mua nhà

Một người lớn tuổi đôi khi đề nghị, hoặc được yêu cầu, đóng vai trò là người bảo lãnh cho khoản vay mua nhà của một thành viên trong gia đình. Điều này có nghĩa là người cao tuổi đảm bảo rằng thành viên gia đình của họ sẽ có thể phục vụ khoản vay và họ làm điều này bằng cách sử dụng vốn chủ sở hữu trong tài sản riêng của họ.

Vì không có tiền thực sự đổi chủ, bảo lãnh là một lựa chọn hấp dẫn cho người lớn tuổi muốn giúp thành viên gia đình của họ tham gia vào thị trường bất động sản. Tuy nhiên, vì người bảo lãnh đồng ý cung cấp một phần vốn chủ sở hữu nhà riêng của họ để nạp tiền đặt cọc của thành viên gia đình, điều đó có nghĩa là nhà riêng của họ sẽ gặp khó khăn nếu thành viên gia đình họ không thể trả nợ.

Đóng vai trò là người bảo lãnh không phải là một thỏa thuận 'tài sản để chăm sóc', vì thành viên gia đình không hứa sẽ cung cấp bất cứ thứ gì cho người cao tuổi. Tuy nhiên, vì đây là một quyết định có thể gây rủi ro cho sự an toàn tài chính của người cao tuổi, nên người cao tuổi tuân theo lời khuyên về thỏa thuận gia đình: thảo luận về những gì sẽ xảy ra trong những trường hợp không lường trước được, tìm kiếm lời khuyên tài chính độc lập và đảm bảo tất cả các chi tiết đã thỏa thuận của các thỏa thuận được ghi lại.

Trở thành người bảo lãnh sẽ ảnh hưởng đến khả năng vay của chính một người, vì vậy người bảo lãnh nên xem xét cẩn thận các kế hoạch tài chính và cho vay trong tương lai của chính họ. Nếu người cao tuổi phải trả hết khoản vay mà họ là người bảo lãnh (trong trường hợp thành viên gia đình họ vỡ nợ), số tiền đã trả sẽ được bao gồm trong tài sản hưu trí tuổi và kiểm tra thu nhập, và có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ quyền lợi của người cao tuổi.

Quyền người bảo lãnh không phải là một triển vọng ngắn hạn - trách nhiệm không kết thúc khi khoản vay đã được phát hành. Người bảo lãnh phải ở lại khoản vay cho đến khi nó được trả hết hoặc tái cấp vốn, hoặc một số thỏa thuận đặc biệt khác được thực hiện khi chủ sở hữu khoản vay đã xây dựng đủ vốn chủ sở hữu.

Bất kỳ người nào xem xét đóng vai trò là người bảo lãnh cho một thành viên trong gia đình nên tìm kiếm lời khuyên tài chính độc lập và xem xét thích hợp những gì sẽ xảy ra nếu thành viên gia đình không thể trả khoản vay trong tương lai.

Nghiên cứu điển hình - Câu chuyện của Rita và Tony

Rita và Tony đồng ý bảo lãnh cho con gái vay mua nhà với một khoản đóng góp lớn.

Thêm thông tin

Granny lãi suất căn hộ

Nơi cư trú chính của người cao tuổi (ngôi nhà họ sống, chứ không phải bất kỳ tài sản đầu tư hoặc nhà nghỉ dưỡng nào) được miễn kiểm tra tài sản hưu trí theo độ tuổi. Điều này có nghĩa là giá trị ngôi nhà của họ không được tính vào tài sản của họ và có khả năng hạn chế quyền lợi của họ đối với lương hưu theo tuổi.

Nếu một người bán nhà của gia đình họ và giữ lại số tiền thu được, giá trị thường sẽ trở thành một phần tài sản của họ.

Ví dụ: nếu một người bán một ngôi nhà trị giá 800.000 đô la và mua một căn hộ trị giá 480.000 đô la, khoản chênh lệch 320.000 đô la bây giờ sẽ được tính là một phần tài sản của họ. Họ sẽ cần thông báo cho Centrelink về sự thay đổi tài chính này và điều đó có thể có nghĩa là họ không còn có thể nhận được lương hưu theo tuổi hoặc tỷ lệ lương hưu của họ bị giảm.

Điều này có thể ngăn cản người già thu hẹp nhà của họ và có thể góp phần khiến mọi người ở trong nhà của gia đình họ lâu hơn họ muốn. Nó cũng có thể ngăn cản mọi người chuyển đến tài sản của một thành viên trong gia đình để sinh sống.

Để chống lại điều này, các trường hợp ngoại lệ đã được thực hiện theo luật an sinh xã hội để đảm bảo rằng khi một người bán hoặc chuyển nơi cư trú chính của họ như một phần của thỏa thuận gia đình, họ không bị mất lương hưu. Điều này được gọi là 'lợi ích căn hộ của bà già'. Mặc dù người cao tuổi không có tên trong danh sách nhà mà họ đang cư trú, nhưng phần đóng góp của họ cho ngôi nhà đó (là nơi cư trú chính của họ) được coi là miễn kiểm tra tài sản.

Một lợi ích căn hộ bà già không cần phải liên quan đến một căn hộ bà già hoặc đơn vị khép kín. Nó chỉ đơn giản có nghĩa là người già đã chuyển tiền hoặc tài sản cho một thành viên trong gia đình để sống trong tài sản của họ.

Để áp dụng lãi suất căn hộ của bà già, nơi người già đã chuyển đến (hoặc ở) phải là nhà riêng và đổi lại việc thanh toán bằng số tiền thu được hoặc tài sản, người đó phải được hứa hẹn quyền sống ở đó đến hết đời.

Một người bán nhà của họ và sử dụng số tiền thu được để đồng mua một tài sản (mà họ đang có quyền sở hữu) với thành viên gia đình của họ cũng có thể vẫn đủ điều kiện nhận lương hưu theo tuổi. Tuy nhiên, các tiêu chí để định giá sự quan tâm của người già trong tình huống này không hào phóng như lãi suất cố định của bà già.

Một người lớn tuổi đang cân nhắc việc bán nhà chính của họ và mua với, hoặc sống cùng, một thành viên trong gia đình nên tìm kiếm lời khuyên tài chính hoặc liên hệ với Dịch vụ Thông tin Tài chính để hiểu ý nghĩa đối với lương hưu của họ.

Nghiên cứu điển hình - Câu chuyện của Elizabeth

Elizabetta quyết tâm sống trong chính ngôi nhà của mình cho đến khi qua đời. Con trai bà khuyến khích bà ký tên vào quyền sở hữu của ngôi nhà.

Thêm thông tin

Nghiên cứu điển hình - Câu chuyện của Nina và Joe

Nina và Joe đã giúp đầu tư vào một bất động sản với con gái của họ. Họ đã có thể lấy lại khoản đầu tư đó sau khi chứng minh đó không phải là một món quà.

Thêm thông tin

Miễn thuế thu xếp căn hộ Granny

Có nhiều lý do tại sao mọi người không chính thức hóa một thỏa thuận gia đình bằng tài liệu bằng văn bản, chẳng hạn như tin tưởng gia đình của họ, không mong đợi mọi thứ đi sai và không muốn các thỏa thuận có ý nghĩa tài chính tiêu cực. Tuy nhiên, một thỏa thuận gia đình không có tài liệu có thể chứng minh rủi ro cho người cao tuổi, và kể từ khi Ủy ban Cải cách Luật Úc điều tra về Lạm dụng Người cao tuổi, những nỗ lực đã được thực hiện để khuyến khích mọi người chính thức hóa các thỏa thuận.

Vào tháng 6 năm 2020, luật đã được thông qua để khuyến khích mọi người có thỏa thuận chính thức bằng văn bản khi sắp xếp cuộc sống với gia đình.

Thay đổi này đảm bảo rằng thuế thu nhập vốn sẽ không áp dụng cho việc tạo, thay đổi hoặc chấm dứt thỏa thuận căn hộ bà già bằng văn bản chính thức. Sự thay đổi này được hy vọng sẽ ngăn cản mọi người giữ các thỏa thuận gia đình không chính thức và không có giấy tờ như một cách để tránh thuế lãi vốn.

Disclaimer: Thông tin được cung cấp trên trang web này không thay thế cho tư vấn pháp lý cá nhân.

---

Về tác giả

Melanie Joosten

Melanie Joosten là một nhà văn và nhà hoạt động xã hội, chuyên về chính sách xã hội và công lý...

Xem hồ sơ